对放贷公司来说，麦克莱可说是最好的客户，不是因为她贷款纪录良好，而是因为她在两项房贷之外，还有汽车贷款、信用卡，种种方式不但鼓励了消费，也为放贷机会提供了众多赚钱的机会。

47岁的单身母亲麦克莱一直需打两份工为应付种种贷款，到了今年，在两次大病后继而失业，财政状况崩溃后，她只有坐视房屋被收回。

在像麦克莱这样的例子中，民众固然要为不顾负担能力过度消费而负责，但无可否认的是贷款公司推波助澜，并向客户徵收高昂的费用，同样责无旁贷。

消费文化在美国存在已久，但随着近年贷款公司的经营手法出现了重大转变，从以往纯粹经营贷款业务，到把债权包装成证券售予投资者，客户还款不再是贷款机构赖以维生的关键因素，取而代之的是透过罚款、行政费用而获得的收益。

故此业界也巧立名目，用各种手法把「利润最大化」。

其中一个明鲜的例子，是虽然联储局连番减息，令息率已降至近年的最低水平。

但信用卡公司向客户收取的息率仍然有增无减，即使是信贷纪录良好者，利率也从05年的17.7%升至去年的19.1%。

1.4个百分点的差异，背后意味着数以十亿计的巨款。此外其他费用的升幅更是明显。延迟缴款的罚款在1994年时不到13元，去年已增至35元；信用卡透支的每月费用，同期内也从11元增至26元。

除信用卡公司外，房贷机构也一样徵收各种费用。

电邮费用75元、代为准备文件费100元、寄送文件费又是70元，总计下来一宗房贷中将有700元额外费用。有消费者权益团体更指，这些「垃圾费用」近年更上升了50%。

在设立各种「创收」手法的同时，贷款公司还不惜耗资数百万元作市场推广，把借贷标榜为理想和没有风险的融资手法。

而广告的对象，也往往是需贷款支付医疗等必要开支的民众。

也就是说财政越拮据的，越是容易堕进圈套。